이자를 5년 버틴 끝에, 영끌족이 채무조정을 신청한다

세 소식은 결이 다르지만 한 사람을 가리킵니다. 못 갚게 된 영끌 차주가 빚을 나눠 갚기로 하는 ‘채무조정’이 역대 최대로 늘고, 은행 주담대 금리 상단은 다시 7%대로 벌어졌으며, 이들을 다루는 제도까지 바뀌고 있다는 이야기입니다. 그 배경을 숫자로 보면 이렇습니다.

가계신용·차주당 잔액은 한국은행 통계(2026년 1분기), 상반기 주담대 채무조정 건수는 한국자산관리공사 집계를 다룬 보도 기준입니다.

한국은행은 지난 16일 기준금리를 2.50%에서 2.75%로 올렸습니다. 3년 6개월 만의 인상 전환입니다. 그런데 이번 상반기의 채무조정 급증은 그 인상 전에 이미 벌어진 일입니다. 방아쇠는 새 인상이 아니었다는 뜻입니다. 오히려 지난 2년여 인하기를 보면 역설이 드러납니다. 기준금리는 정점 3.5%에서 2.5%까지 내렸지만, 정작 대출자가 무는 주택담보대출 금리는 되레 올랐습니다. 저점이던 2024년 7월 3.5%에서 신규 취급 평균 4.3%대로. 가계대출을 조이는 규제와 은행 가산금리가 실제 금리를 떠받친 것으로 풀이됩니다. 정책금리 인하조차 대출자에게 그대로 닿지 않았는데, 이제 그 위에 인상까지 얹혔습니다.

보도에 나오는 ‘연 7%대·8% 눈앞’은 5대 은행 주담대 금리 상단(4.8~7.5%대) 이야기이고, 한국은행이 집계한 신규 취급 평균은 4.3%대입니다. 상단이 벌어진 데는 이번 기준금리 인상 전환도 맞물려 있습니다. 다만 상단과 평균의 거리가 그만큼 크다는 점은 함께 봐야 합니다.

이번 인상만으로는 설명되지 않습니다. 상반기 급증은 인상 전에 이미 벌어졌으니까요. 한 가지가 아니라 세 가지가 겹쳤기 때문입니다. 인하기에도 실제 이자는 안 내렸고, 빚의 총량은 사상 최대이며, 버틴 시간이 길어 예금·소득 여력이 얇아졌습니다.

그 결과가 ‘채무조정 역대 최대’입니다. 다만 규모 자체는 아직 크지 않습니다. 6억원 이하 주택의 주담대 채무조정은 지난해 연간 227건이 역대 최대였는데, 올 상반기에만 벌써 그 61%인 139건이 접수됐습니다. 이 추세면 올해가 지난 기록을 넘어섭니다.

숫자가 작다고 가벼운 신호는 아닙니다. 채무조정 창구를 두드리는 사람이 늘기 시작했다는 것은 버티던 힘이 바닥나는 지점에 이르렀다는 뜻이고, 그 뒤로 세 가지가 함께 움직입니다.